Comment calculer son ratio dette-revenu ?
Vous envisagez d’effectuer une demande de crédit ? Connaître votre ratio dette-revenu est indispensable et vous permet de déterminer votre capacité de remboursement. Il existe plusieurs astuces pour réaliser des calculs fiables et gagner en sérénité. FLOA1 vous explique comment procéder pour faire le point sur votre situation financière. Découvrez à quoi correspond le ratio dette-revenu et apprenez à faire le calcul de votre ratio endettement.
Ratio dette-revenu : qu'est-ce que c'est ?
Le ratio entre les dettes et les revenus est un indicateur qui permet de calculer la marge d’endettement potentiel. Autrement dit, il s’agit d’un précieux calcul lorsque l’on souhaite se renseigner sur sa solvabilité avant d’effectuer une demande de prêt, par exemple. Mettre en perspective ses ressources, c’est-à-dire l’ensemble des revenus du foyer, et les paiements récurrents qui doivent être effectués chaque mois est également une base importante pour rétablir un budget et savoir quel montant il est possible d’emprunter.
Les établissements bancaires peuvent exiger que l’emprunteur calcule lui-même sa marge d’endettement ou déléguer la réalisation des calculs à un conseiller en charge de la validation des dossiers. L’analyse permet de déterminer si le ratio entre les ressources et les dettes est bas, modéré ou élevé.
Plus le pourcentage est faible, plus les chances d’obtenir un emprunt sont élevées. C’est logique : le créancier cherche avant tout à s’assurer que l’emprunteur sera à même de rembourser la somme due. Cela signifie que l’emprunt contracté ne doit pas représenter une charge financière trop lourde pour l’emprunteur.
Pourquoi calculer son ratio dette-revenu ?
Le ratio de couverture du service de la dette n’est pas une donnée fixe. Elle peut évoluer en fonction des rentrées d’argent ou, au contraire, des pertes de revenus.
Dans ce contexte, d’autres mesures visent à garantir la capacité de remboursement de l’emprunteur. Étant donné qu’il n’est pas possible de prévoir une éventuelle baisse de ressources consécutive à un accident de la vie, souscrire une assurance de prêt est fortement recommandé pour avoir la capacité de rembourser le crédit en cas de pépin.
En cas d’impayés liés à une perte d’emploi (licenciement économique), une incapacité temporaire de travail, au décès de l’emprunteur ou à son invalidité, les mensualités seront prises en charge par l’assureur4.
Comment calculer son ratio dette-revenu ?
Une formule simple permet de connaître avec précision le ratio d’endettement, exprimé sous la forme d’un pourcentage :
Taux d'endettement = (charges mensuelles) / (revenus) x 100
Par exemple, un couple qui gagne 4500 euros par mois et qui doit payer 1700 euros de charges mensuelles doit faire face à un taux d’endettement d’environ 37 %.
Les revenus mensuels peuvent inclure le salaire net, les pensions alimentaires, l’allocation retraite et les revenus fonciers. Les primes exceptionnelles, qu’elles soient régulières ou ponctuelles, ne peuvent pas être intégrées dans les calculs.
Quant aux charges, celles-ci doivent être calculées au cas par cas, en se basant sur les différentes factures et les prélèvements automatiques récurrents. Il s’agit notamment :
- du loyer ou des échéances de crédit immobilier ;
- des factures d’eau et d’énergie ;
- des frais de transport (carburant, assurance auto, abonnements aux transports publics) ;
- des courses alimentaires ;
- des frais de scolarité des enfants ;
- des assurances obligatoires, comme l’assurance habitation ;
- des impôts sur le revenu et impôts fonciers ;
- des abonnements aux services de téléphonie et à Internet.
La limite du ratio d’endettement fixée par les organismes financiers est de 35 % (assurance de prêt incluse), soit environ un tiers des ressources.
En cas de taux d’endettement trop élevé, le dossier de l’emprunteur est susceptible d’être refusé. Toutefois, plusieurs recours sont possibles. En augmentant la durée de remboursement, les mensualités se trouveront réduites. La charge du prêt à rembourser sera par conséquent allégée, au bénéfice de l’emprunteur.
Comment calculer son ratio dette-revenu ?
Une formule simple permet de réaliser avec précision le calcul du ratio d’endettement, exprimé sous la forme d’un pourcentage : taux d’endettement = (charges mensuelles) /(revenus) x 100.
Par exemple, un couple qui gagne 4500 euros par mois et qui doit payer 1700 euros de charges mensuelles (incluant le total des remboursements mensuels de crédit) doit faire face à un taux d’endettement d’environ 37 %. Dans ce cas de figure, le calcul du ratio d’endettement est le suivant : 1700/4500 = 0,37 x 100 = 37 %.
Les revenus mensuels peuvent inclure le salaire net, les pensions alimentaires, l’allocation retraite et les revenus fonciers. Les primes exceptionnelles, qu’elles soient régulières ou ponctuelles, ne peuvent pas être intégrées dans les calculs.
Quant aux charges, celles-ci doivent être calculées au cas par cas, en se basant sur les différentes factures et les prélèvements automatiques récurrents. Dans le calcul du ratio dette-revenu, les charges incluent notamment :
- du loyer ou des échéances de crédit immobilier ;
- des factures d’eau et d’énergie ;
- des frais de transport (carburant, assurance auto, abonnements aux transports publics) ;
- des courses alimentaires ;
- des frais de scolarité des enfants ;
- des assurances obligatoires, comme l’assurance habitation ;
- des impôts sur le revenu et impôts fonciers ;
- des abonnements aux services de téléphonie et à Internet.
La limite du ratio d’endettement fixée par les organismes financiers est de 35 % (assurance de prêt incluse), soit environ un tiers des ressources. Notez qu’il peut également arriver que les prêteurs fixent une limite de leurs ratios d’endettement à 33 %. Dans notre exemple, le ratio dette-revenu de ce couple pourrait être trop élevé et l’organisme de prêt pourrait refuser leur demande de crédit.
En effet, en cas de taux d’endettement trop élevé, le dossier de l’emprunteur est susceptible d’être refusé. Toutefois, plusieurs recours sont possibles pour réduire le ratio dette-revenu. En augmentant la durée de remboursement2, les mensualités se trouveront réduites. La charge du prêt à rembourser sera par conséquent allégée, au bénéfice de l’emprunteur et de son ratio dette-revenu.
Il est également possible de se tourner vers un prêt au taux d’intérêt avantageux afin de rembourser les mensualités les plus faibles possibles. Plus les remboursements mensuels de dettes sont faibles grâce à un taux d’intérêt débiteur attractif, plus il est possible d’alléger son taux d’endettement et d’obtenir un meilleur ratio dette-revenu. Souvenez-vous que ratio dettes-revenus et taux d’intérêt sont liés. N’hésitez donc pas à bien calculer les intérêts de votre prêt personnel en amont.
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